Prestations et revenus
Comparer différentes hypothèses concernant le moment où certaines prestations commencent à être versées et observer leur contribution au revenu au fil du temps.
HORIZON PATRIMOINE
Éclairer les décisions qui comptent.
Horizon Patrimoine est un outil d’aide à l’analyse et à la décision conçu pour comparer différentes hypothèses de décaissement à la retraite et mieux comprendre leurs effets possibles dans le temps.
Les résultats sont illustratifs et dépendent des renseignements disponibles et des hypothèses retenues. Horizon Patrimoine compare des scénarios; il ne détermine pas automatiquement la décision qui convient à une personne.
L’outil éclaire la décision. Il ne la remplace pas.
Comprendre les interactions avant d’interpréter une trajectoire.
Une décision liée à la retraite semble parfois isolée : une prestation, un retrait, un compte à utiliser en premier. Dans les faits, chaque hypothèse peut influencer le revenu net, la fiscalité estimée, la durée des actifs et le patrimoine restant.
Horizon Patrimoine sert à rendre ces liens plus visibles, afin de soutenir une discussion plus claire et mieux située dans le temps.
CE QUE L’OUTIL PERMET D’ILLUSTRER
Voir ensemble ce qui est souvent décidé séparément.
Décaissement et fiscalité estimée
Illustrer différentes séquences de retraits entre les types de comptes et observer leurs effets possibles sur le revenu imposable, l’impôt estimé et le revenu net disponible.
Évolution du patrimoine
Suivre l’évolution projetée des différents soldes et du patrimoine restant selon les hypothèses retenues.
UNE MÊME SITUATION.
Plusieurs trajectoires possibles.
Modifier une hypothèse peut influencer plusieurs éléments de la projection.
Horizon Patrimoine permet de comparer ces trajectoires et de mieux comprendre les compromis qu’elles peuvent représenter.UN APERÇU CONCRET
Voir comment une projection HORIZON organise l’information.
Le rapport d’accompagnement HORIZON Patrimoine rassemble les principales hypothèses d’un scénario, présente certains résultats estimatifs et permet d’observer leur évolution dans le temps.
Il ne cherche pas à remplacer le jugement professionnel ni à produire une réponse automatique. Il fournit des repères permettant de mieux comprendre les conséquences possibles de différentes hypothèses avant de décider.
HORIZONPatrimoine
Rapport d’accompagnement HORIZON Patrimoine
Comprendre le décaissement avant qu’il ne soit trop tard
Réalisé à l’aide de l’Outil d’accompagnement HORIZON PatrimoineHORIZON PatrimoineRapport client
Exemple fictifObjectif du client
Situer un niveau de revenu net souhaité à la retraite et observer l’effet possible de différentes hypothèses de décaissement dans le temps.
Hypothèses principales
- Besoin annuel
- 68 000 $
- Indexation
- 2,1 %
- Rendement retraite
- 4,0 %
- Âge RRQ
- 70 ans
- Âge PSV/SV
- 65 ans
- Âge FERR utilisé
- 72 ans
Synthèse chiffrée
- Impôt estimatif projeté
- 18 400 $
- Taux moyen
- 21 %
- Revenu net illustré
- 68 500 $
- Solde total projeté
- 742 000 $
Retraits illustrés — première année
- RRQ0 $
- PSV/SV8 900 $
- REER/CRI36 000 $
- Non enregistré22 000 $
- Retrait CELI0 $
- Impôt estimatif18 400 $
- Net disponible68 500 $
Scénario présenté
Le scénario illustre une façon possible de coordonner le début des prestations, les retraits enregistrés et l’utilisation de certaines liquidités. Les résultats doivent être interprétés selon les hypothèses retenues.
Rapport d’accompagnement HORIZON PatrimoineProjection annuelle client
Données fictives| Année | Âge | Besoin net | Net disponible | RRQ | PSV/SV | REER/CRI | CELI | Impôt estimatif | Solde projeté |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2027 | 65 | 68 000 $ | 68 500 $ | 0 $ | 8 900 $ | 36 000 $ | 0 $ | 18 400 $ | 742 000 $ |
| 2028 | 66 | 69 400 $ | 69 800 $ | 0 $ | 9 100 $ | 37 500 $ | 0 $ | 18 900 $ | 724 000 $ |
| 2029 | 67 | 70 800 $ | 71 200 $ | 0 $ | 9 300 $ | 39 000 $ | 0 $ | 19 300 $ | 706 000 $ |
| 2030 | 68 | 72 200 $ | 72 600 $ | 0 $ | 9 500 $ | 40 600 $ | 0 $ | 19 800 $ | 688 000 $ |
| 2031 | 69 | 73 700 $ | 74 100 $ | 0 $ | 9 700 $ | 42 200 $ | 0 $ | 20 200 $ | 669 000 $ |
| 2032 | 70 | 75 200 $ | 75 600 $ | 16 800 $ | 9 900 $ | 28 400 $ | 4 000 $ | 18 700 $ | 655 000 $ |
Portée de la projection : cet extrait repose sur des renseignements et des hypothèses fictifs. Les paramètres, règles applicables et résultats peuvent varier dans une situation réelle.
Aperçu fictif présenté à des fins d’illustration. Les données ne correspondent à aucun client réel. Une projection HORIZON repose sur les renseignements disponibles, les hypothèses retenues et les paramètres applicables au moment de l’analyse.
UN OUTIL AU SERVICE DE L’ACCOMPAGNEMENT
Une projection utile se construit, s’interprète et se révise.
- 01
Comprendre
Établir la situation de départ et les hypothèses nécessaires à l’analyse.
- 02
Illustrer
Produire une ou plusieurs trajectoires à partir des paramètres retenus.
- 03
Comparer
Observer ce qui change entre les scénarios et comprendre pourquoi les résultats diffèrent.
- 04
Interpréter
Remettre les projections dans leur contexte réel : besoins, priorités, projets et contraintes.
- 05
Réviser
Actualiser l’analyse lorsque la situation, les hypothèses ou les règles applicables évoluent.
Une projection utile n’est pas une réponse définitive. Elle est un repère que l’on peut revisiter lorsque la réalité change.
DES QUESTIONS CONCRÈTES
Comparer permet de mieux comprendre ces compromis avant de choisir.
- Quand commencer certaines prestations gouvernementales?
- De quels comptes devraient provenir les retraits?
- Comment maintenir le revenu net recherché?
- Que se passe-t-il lorsqu’une hypothèse change?
- Quel patrimoine pourrait rester plus tard?
CONTINUER LA RÉFLEXION
Trois rôles distincts dans un même écosystème.
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Répondre clairement sans transformer l’outil en promesse.
Qu’est-ce qu’Horizon Patrimoine?
Horizon Patrimoine est un outil d’aide à l’analyse et à la décision permettant d’illustrer et de comparer différentes hypothèses de décaissement à la retraite.
Horizon Patrimoine détermine-t-il automatiquement la stratégie à retenir?
Non. Il compare des scénarios et leurs effets possibles. Toute décision doit être interprétée en fonction de la situation propre à la personne.
Les projections indiquent-elles ce qui arrivera réellement?
Non. Elles reposent sur des renseignements et des hypothèses susceptibles d’évoluer. Elles constituent des illustrations et non une garantie de résultat futur.
Les estimations d’impôt constituent-elles un avis fiscal?
Non. Elles servent principalement à comparer différentes hypothèses et ne constituent ni une déclaration fiscale ni un avis fiscal complet.
Horizon Patrimoine remplace-t-il l’analyse professionnelle?
Non. Il s’agit d’un outil complémentaire permettant d’approfondir certaines questions. L’interprétation des résultats doit tenir compte de la situation réelle de la personne.
Pourquoi une projection doit-elle être révisée?
Parce que les marchés, les règles fiscales, certaines prestations, les besoins de revenus et la situation personnelle peuvent évoluer.
Une projection aide à voir plus loin. Elle ne transforme pas l’incertitude en certitude.
Information importante
Information importante
Horizon Patrimoine est un outil d’aide à l’analyse et à la décision. Les projections reposent sur les renseignements disponibles, les hypothèses retenues et les paramètres applicables au moment de l’analyse.
Ces éléments peuvent évoluer dans le temps.
Les résultats ne constituent ni une garantie de rendement ni une garantie de résultat futur.
Les calculs fiscaux servent principalement à comparer différents scénarios. Ils ne constituent pas une déclaration fiscale, un calcul complet de l’impôt payable ni un avis fiscal.
Horizon Patrimoine ne constitue pas un plan financier et ne remplace pas les analyses ou avis professionnels requis selon la situation, notamment en matière fiscale, juridique, comptable ou actuarielle.
Les résultats doivent toujours être interprétés dans leur contexte.